不走心险企又被通报批评 哪些问题产品“现形”

2019-12-02 15:11:34 

一名保险从业者坦白承认:“在竞争激烈的市场环境中,一些公司忽视合规要求,增加运营风险,以抢占市场份额。还有一些公司认为他们利用了消费者,只能向他们扔石头。”

“百万医疗保险”可以作为长期健康保险吗?不久前,孔庆东计划在互联网平台上购买短期健康保险,他被该产品推广的“自动更新”和“寿命限制”概念弄糊涂了。

对于“保险白人”,孔庆东并不是唯一一个有类似困惑的消费者。自今年年初以来,中国保监会连续多次对保险产品进行检查,通报监管中发现的典型问题,使问题产品“原形毕露”,迫使保险公司提高保险产品的质量和开发水平。

在严格监管的背景下,大多数公司都提高了产品备案合规性,大大减少了问题。然而,从报告的典型问题来看,产品备案材料中仍然存在一些明显的错误。仍有一些产品责任设计明显偏离保险类型的定义;仍然有一些产品术语不符合消费者的常识和行业惯例。这反映了诸如保险公司控制不严和产品开发商合规意识薄弱等问题,这些问题可能会导致与消费者的纠纷。

中国保监会最近发布的《关于个人保险产品近期发行的通知》强调,下一步,中国保监会将依法采取监管措施或实施行政处罚,如果申报产品仍存在负面清单或上一份通知所列不合理、不规范的情况,将严格追究相关人员的责任。

2017年至2019年第一季度,保险监管领域共作出行政处罚决定2,847项,处罚机构2,127个,对责任人员处罚3,105项,发出警告3,982项,共没收4.53亿元,责令新业务停止受理81项,限制业务范围1项,吊销营业执照10项,吊销岗位资格74项,取缔员工4名。

问题产品不符合心脏,不符合规定。

一些保险产品的问题并不新鲜,例如产品提交、产品设计、产品费率确定和精算假设,以及产品条款和条件是发现问题的重要环节。

根据中国保监会关于最近一期人身保险产品的最新报告,“缺失或漏报材料;提交的材料内容有错误的;提交方式不规范,有些保险公司产品是“毫不犹豫”提交的。例如,以平安某疾病养老保险为例,产品变更涉及费率波动管理方法的调整,但备案提交材料中缺少费率波动管理方法。泰康人寿的一项重大疾病保险未提交完整的现金价值表。复星联合健康保险有限公司在产品参数调整方法中产品名称错误。鼎城人寿医疗保险产品备案系统提交的产品名称与术语名称不一致的;对于美国、中国、泰国和美国的医疗保险,提交变更备案的材料清单中所列的相关材料清单与实际提交的材料类型不一致。国华人寿、渤海人寿、恒安标准等产品。通过电子文档传输系统提交给产品归档材料。

还有一些公司在产品设计过程中存在问题。产品责任设计不符合产品定义,产品保障功能弱化,免责协议不符合常识。例如,在国泰人寿的某个定期人寿保险中,保险责任包括提前支付人寿保险福利的责任,这与定期人寿保险的定义不一致。对于国泰人寿的某项护理保险,死亡责任并不明确限于疾病死亡,这不符合《健康保险管理办法》的要求;德华安照顾一些医疗保险,只承担医疗服务的责任,这与医疗保险的定义不一致。第二,产品保障功能被削弱。昆仑健康有一个普遍的护理保险,其护理责任风险保费占总保费的比例很低。人民健康保险一种护理保险,本产品只包含因意外事故引起的护理责任。人民健康保险一种护理保险,其条款规定免除由细菌或病毒感染引起的保险事故的责任。

在产品费率和精算假设的确定中,还存在退保假设不合理、医疗服务费用比例超出监管要求、现金价值计算不合理、费率浮动范围不明确等问题。例如,在国华人寿的一项重大疾病保险中,利润测试假设前五年的退保率达到60%。对于华夏人寿的医疗保险,部分年龄组的健康管理服务费用超过保费的10%,不符合监管要求。农业银行寿险年金保险存在长期和短期风险。瑞华保险有一定的医疗保险,费率浮动范围在费率浮动管理办法中并不明确。

此外,产品条款和条件的表述存在一些问题,条款和条件与法律法规不一致。例如,德化安疾病保险中的免责条款不符合《保险法》关于被保险人故意伤害被保险人时退还保单现金价值的要求。

对此,中国保监会表示,各寿险公司应认真对比此前通报的内容,采取警示措施,积极管理产品开发、销售和回溯的全过程,严格执行相关监管规定,加强产品内部控制,增强合规管理意识,努力积极纠正尚未通报的问题,杜绝重复报告的问题。

一些产品备案后销售额为零

值得一提的是,近日,中国保险监督管理委员会(China Insurance regulation Commission)依托中国保险单登记管理信息平台的数据,对登记产品的实际销售情况进行了统计分析。本报告的统计范围涵盖2017年至2018年底公司提交的产品销售情况。根据统计结果,一些公司在备案后没有卖出相当数量的产品,或者销售量极低。中信保诚、中信保诚、天安人寿、渤海人寿、太平人寿、平安健康和上海人寿七家公司销售了10多种零售额产品。平安健康、汇丰人寿、中信保诚、人人人寿、渤海人寿和医疗保健六家公司销售了30%以上的注册产品,销售额为零。

为什么产品销量为零?根据中国保监会的说法,“神秘”在于产品的销量为零。无论是保险公司主动调整产品计划还是消费者不赞成,都表明公司战略不明确,管理有缺陷,产品开发效率低下,也是对监管资源的浪费。

为此,在继续对各公司上报的产品进行严格核查的同时,中国保监会还将依托中国保险政策登记管理信息平台,定期对上报产品的销售情况进行核查。对于低收益产品比例过高且未严格执行产品退出机制的公司,中国保监会将继续采取行业通报和监管会谈等措施,督促各公司提高产品研发管理能力,提高产品开发质量,开发设计真正符合市场需求的产品。

中国保监会对保险产品的检查始终以问题为导向,重点关注日常监管中发现的突出问题。例如,在中国保监会组织的第二次产品条款和费率非现场检查中,对20家财产保险公司的1550种家庭财产保险、责任保险和短期健康保险产品进行了全面检查。针对检查中发现的问题,中国保监会对20家财产保险公司发布了行政监管措施决定,责令其立即停止使用缺陷产品,并限期整改。其中,11家情节严重的公司被禁止在3至6个月内提交新产品。

通过检查发现,保险公司的一些产品存在突出问题,主要表现在备案产品中包含的与汽车相关的责任。短期健康保险或责任保险条款是指已经废除的伤残评定标准;将长期保险的概念引入短期健康保险;成本补偿医疗保险的主要保险条款或费率并不区分被保险人是否有社会保障。主要保险费率浮动条件不明确等。此外,一些保险产品普遍不规范或有缺陷,主要表现在保险条款命名不规范、保险条款或保险费率表述不规范、备案表填写不规范、缺陷产品分类或信息录入、缺陷文本表达等方面。

一位业内人士向《21世纪商业先驱报》记者指出,保险公司产品的开发应遵守法律法规,不违反保险原则,不违反公共秩序和良好习惯,不损害公众利益和保险消费者的合法权益,确保保险条款结构清晰、措辞准确、表达严谨、易于理解、费率科学合理、风险相容。

(编辑:赵金波)

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